Схема накопичувального пенсійного страхування

Людина відкриває договір, припустимо на 20 років. Після чого починає регулярно робити платежі, періодичність внесення платежів вона обирає сама (раз на місяць, раз на квартал, раз на півроку, раз на рік). На протязі 20 років за підсумками кожного року, страхова компанія нараховує на кошти клієнта інвестиційний дохід. Інвестиційний дохід-це прибуток, від інвестування яку заробляє СК. Оскільки гроші клієнта завжди працюють, СК вкладає їх у прибуткові, але не дуже ризикові напрями, шляхом розпилення ризиків: депозити, цінні папери, нерухомість і. т. д. На сьогоднішній день інвестиційний дохід в середньому по компаніям становить 13-17% рік
Через 20 років людина забирає всі свої накопичені кошти плюс інвестиційний дохід, який сформувався за всі 20 років. Якщо за період, поки людина накопичує кошти (20років) з людиною щось трапляється вона отримує страхову виплату. Якщо людина вмирає, страхову виплату отримають її спадкоємці, яких віна заздалегідь вказує в договорі. Страхова виплата, як правило, дорівнює сумі, яку людина повинна була накопичити за всі роки (20років). Тобто, якщо  договір на 20 років і страховий платіж за договором 10 000грн/рік, при настанні смерті  сім’я застрахованного протягом 15 днів отримає 200000 грн. навіть якщо  був зробленний один платіж. у розмірі 10 000 грн.
На сьогоднішній день в Україні страховими компаніями життя, представлено два види накопичувального страхування, які можуть забезпечити людині додатковий дохід після виходу на пенсію.
Назва самих програм, в кожної компанії різні, але вони розділяються на два види.
Накопичувальне страхування життя (класичне)
Накопичувальне пенсійне страхування.

І там і там людина відкриває рахунок і шляхом відрахування періодично робить внески, після закінчення строку договору, віна забирає всі свої накопичені кошти разом з інвестиційним доходом. Різниця лише в тому, що накопичувальне страхування життя, включає в себе страхове покриття на весь період дії договору. Накопичувальне пенсійне страхування, такого покриття не має, у пенсійних програмах страхове покриття це опція, яку можна за бажанням додати в пакет договору. Тому в основному для накопичення пенсій вибирають програми класичного накопичувального страхування.
До обох програмах також пропонується низка опцій, за бажанням:

Смерть в результаті ДТП
Важкі захворювання
Тілесні ушкодження
Хірургічне втручання
Нещасний випадок
Травми
Інвалідність 1,2,3 групи
Звільнення від сплати страхових внесків.

Такі опції, людина оплачує додатково, це ризикові програми, оплата за ним здійснюється раз на рік та не має відношення до накопичувальної частини, ці кошти не сумуються з основним накопичувальним капіталом, який людина забере через роки.
Накопичувальна програма, що підбирається під кожну людину або під конкретні потреби сім’ї індивідуально. У кожної людини є свій фінансові можливості, уподобання, побажання, стану здоров’я, майно, яке віна хотіла  би захистити. і. т. д.
Підібрати програму і вибрати страхову компанію, можна спробувати самому, але власний моніторинг, займе дуже багато часу і в цьому випадку не завжди ефективний, оскільки є моменти, які людина може не знати, в подальшому це може вплинути також і на страхову виплату.

Для підбору програми, завжди краще звернутися до професіоналів, які компетентні в цій галузі. Це можуть бути фінансові консультанти, незалежні консультанти, представники самої компанії, посередники, брокери. Тим більше, що у більшості випадків сьогодні, поки це безкоштовна послуга.
Який вносити платіж за договором, людина завжди обирає сама, оскільки це його фінансова захист який вона сама собі створює. Яку суму накопичить, все буде її. Почати можна з 5 000- 10 000 грн/ рік. З роками, страховий платіж можна буде збільшувати, додавати або прибирати ризикові програми (опції)

Принцип роботи цих програм вигідний у всіх випадках, але більш вигідний тоді, коли людина молодше, оскільки на момент укладення договору, страховий платіж, який людина буде вносити, може бути значно менше, при цьому накопичених коштів буде стільки ж або навіть більше. Для прикладу якщо взяти дві людини 25 і 35 років, що б вийти на одну й ту ж саму, суму пенсій на місяць, різниця в страхових платежах у них буде істотна, у останнього (35 років) вона буде на порядок вище. Так само непотрібно забувати, що це страхова компанія, її обов’язок здійснювати виплати в критичних ситуаціях, ніж людина молодше, тим краще у неї здоров’я, тому для страхової компанії цей клієнт надійніший, ніж будь-кому вже 35 і більше.
При введенні другого рівня пенсійної реформи, цей факт теж враховувався, тому вона запроваджуватися поетапно. І люди, яким сьогодні понад 35 років і далі матимуть право на державну пенсію, оскільки якщо перевести їх повністю на другий і на третій рівень станом нашої економіки, безробіття і складними обставинами в країні, вони просто не встигнуть і не зможуть накопичити собі капітал для пенсії. У країнах Євросоюзу, Азії, Америки, де багаторівнева пенсійна система працює роками, накопичувальний рахунок для пенсії в страховій компанії, у людини з’являється практично з народження, таким чином, у нього попереду все життя, що б зібрати гідний капітал, навіть якщо людина буде відкладати дуже маленькі суми.
Для того щоб зробити розрахунок, з будь-якої з накопичувальних програм, використовується спеціальна програма-калькулятор. Такі програми є в кожній окремій страховій компанії життя.
У програму вноситися дані по людині:

Вік людини?
В якому віці людина планує йти на пенсію?
Скільки часу він буде вносити страхові платежі. (10; 20; 30 років)?
Розмір страхових платежів?

Після цього, програма автоматично розраховує, на яку накопичену суму людина вийде за певний період часу, який орієнтовно буде інвестиційний дохід на його кошти, і яку суму він зможе отримувати в якості додаткової пенсії.
Підсумувавши все вище сказане, хотілося б додати:
Накопичувальне пенсійне страхування, це необхідний інструмент для накопичення пенсій, поки більшість людей на нього не звертають увагу, але з часом, це буде єдиний інструмент, який отримає пріоритет, і буде покривати більшу частину необхідного пенсійного капіталу для людини.

Андрій Чернюк
(Консультант з довгострокових накопичувальних програм )
Фінзах-інфо 2019р.